De BMKB-garantie is een borgstellingregeling van de overheid waarmee mkb-ondernemers makkelijker een zakelijke lening kunnen krijgen. Als je als ondernemer onvoldoende onderpand hebt, springt de overheid bij door een deel van het kredietrisico over te nemen. Zo helpt de regeling je bij het financieren van investeringen, bedrijfsmiddelen of werkkapitaal.
In dit artikel lees je precies wat de BMKB-garantie inhoudt, voor wie de regeling bedoeld is en hoe je stap voor stap een aanvraag doet. Ook kom je te weten welke voorwaarden er gelden en welke kosten eraan verbonden zijn.
Wat is de BMKB-garantie precies?
BMKB staat voor Borgstelling MKB-kredieten, een regeling die financieringsinstellingen zoals banken zekerheid biedt. Als jij als ondernemer niet aan de aflossing kunt voldoen, vergoedt de overheid via de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) tot 50 procent van het verlies. Dankzij die waarborg zijn banken eerder bereid om zakelijke kredieten te verstrekken aan ondernemers met beperkt onderpand.
De regeling is bedoeld voor levensvatbare bedrijven die wél een gezond ondernemingsplan hebben, maar weinig zekerheden kunnen bieden. Denk aan startende ondernemers, zzp’ers die willen doorgroeien of bestaande bedrijven die willen investeren in machines, voorraden of bedrijfspanden. Je kunt de borgstelling mkb krediet voorwaarden altijd bij je bank opvragen.
Let op: de BMKB-garantie is géén subsidie, maar een achtervangconstructie. Je blijft zelf volledig verantwoordelijk voor de aflossing van het krediet. Alleen als je echt niet meer kunt betalen, keert de overheid een deel uit aan de bank.
Voor wie is de BMKB-garantie beschikbaar?
De regeling richt zich op kleine en middelgrote ondernemingen in Nederland. Je bedrijf moet minder dan 250 medewerkers in dienst hebben en een jaaromzet onder de 50 miljoen euro, of een balanstotaal onder de 43 miljoen euro. Daarnaast moet je onderneming levensvatbaar zijn: een realistisch businessplan en gezonde financiële prognose zijn essentieel.
Voorwaarden voor de borgstelling zijn duidelijk omschreven. Je moet een zakelijk krediet aanvragen bij een erkende financieringsinstelling die meedoet aan de regeling. Het kredietbedrag kan oplopen tot maximaal 1,5 miljoen euro en moet dienen voor zakelijke doeleinden zoals investeringen, voorraden of werkkapitaal. Privéfinanciering of aflossing van oude schulden vallen buiten de regeling.
Ook zzp’ers en eenmanszaken komen in aanmerking, mits ze levensvatbaar zijn en voldoende omzet genereren. Zelfs wie net start, kan de BMKB-garantie aanvragen, op voorwaarde dat de bank het ondernemingsplan solide genoeg vindt. Heb je al eerder met succes een kleiner krediet afgelost, dan verhoogt dat je kansen aanzienlijk.
Zo vraag je de BMKB-garantie aan
De aanvraagprocedure verschilt van de meeste subsidies: je dient de bmkb garantie aanvragen mkb niet zelf rechtstreeks in bij RVO. In plaats daarvan ga je naar je bank of financieringsmaatschappij. Zij beoordelen je kredietaanvraag en beslissen of ze voor jou een beroep willen doen op de BMKB-regeling.
Stappenplan voor de aanvraag:
- Ondernemingsplan: stel een helder plan op waarin je de investering, verwachte omzet en financieringsbehoefte uitlegt
- Bankgesprek: maak een afspraak bij een erkende kredietverstrekker en vraag naar de BMKB-mogelijkheden
- Kredietaanvraag: de bank beoordeelt je plan en controleert of je voldoet aan de voorwaarden van de regeling
- Borgstellingsaanvraag: als de bank akkoord gaat, vraagt zij namens jou de garantie aan bij RVO
- Goedkeuring: RVO toetst of de aanvraag aan alle regels voldoet en stuurt een borgstellingsverklaring naar de bank
- Kredietverstrekking: zodra de verklaring er is, keert de bank het geld uit en kun je starten met je investering
Het hele proces duurt doorgaans enkele weken, afhankelijk van de volledigheid van je dossier en de drukte bij RVO. Zorg dus voor een strak financieel overzicht en vraag eventueel advies aan een accountant of adviseur. Zo voorkom je vertragingen en verhoog je de kans op een positieve beslissing.
Welke kosten zijn verbonden aan de BMKB-garantie?
Hoewel de borgstelling je toegang geeft tot een bmkb lening voor het mkb, brengt de regeling wel kosten met zich mee. Je betaalt een eenmalige provisievergoeding aan RVO, doorgaans tussen de 1 en 2 procent van het gegarandeerde kredietbedrag. Die provisie wordt bij het verstrekken van het krediet ingehouden of apart gefactureerd.
Daarnaast rekent de bank vaak een iets hogere rente omdat ze te maken heeft met extra administratieve lasten. Toch blijft het krediet over het algemeen gunstiger dan zonder garantie: zonder BMKB zou de bank mogelijk een veel hoger tarief vragen of helemaal niet willen financieren. Vergelijk dus altijd de totale kosten en voorwaarden bij verschillende aanbieders.
Let op: tijdens de looptijd van het krediet ben je verplicht om periodiek rapportages te leveren aan je bank. Die stuurt een jaarlijkse update naar RVO over de stand van zaken. Houd daar rekening mee in je administratie en planning, zodat je tijdig aan alle verplichtingen kunt voldoen.
| Kostenpost | Percentage / Bedrag | Omschrijving |
|---|---|---|
| Provisievergoeding RVO | 1 – 2% van garantiebedrag | Eenmalige vergoeding bij verstrekking |
| Opslag rente bank | Variabel, ca. 0,2 – 0,5% | Extra administratie en risicobeheer |
| Jaarlijkse rapportage | Geen directe kosten | Wel tijdsinvestering voor updates |
Tips voor een succesvolle aanvraag
Een goed voorbereid dossier maakt het verschil tussen goedkeuring en afwijzing. Zorg dat je ondernemingsplan duidelijk laat zien hoe je de investering gaat terugverdienen en welke afzetmarkt je hebt. Ook financiële prognoses voor minimaal twee jaar vooruit zijn belangrijk: hoe realistischer, hoe beter.
Stel daarnaast een overzicht samen van eventueel bestaand onderpand, zoals een bedrijfspand of machines. Hoewel de BMKB-garantie juist bedoeld is voor ondernemers met weinig zekerheden, helpt elke vorm van onderpand om je positie te versterken. Laat ook zien dat je als ondernemer voldoende eigen inbreng hebt, bijvoorbeeld spaargeld of eerder opgebouwde reserves.
Praktische aandachtspunten:
- Timing: start je aanvraag ruim voor je investering, zodat je niet in tijdnood komt
- Documenten: verzamel btw-aangiften, jaarrekeningen en bankafschriften van de laatste twee jaar
- Adviseur: overweeg hulp van een accountant of financieel adviseur als je weinig ervaring hebt met kredietaanvragen
- Alternatieve financiering: combineer de BMKB-garantie eventueel met andere regelingen zoals mkb subsidie aanvragen of crowdfunding
Ook je persoonlijke kredietwaardigheid speelt een rol. Controleer of je BKR-registratie geen negatieve vermeldingen bevat en ruim eventuele kleine schulden op voordat je de aanvraag indient. Banken kijken namelijk naar je totale financiële situatie, niet alleen naar je bedrijf.
Veelgestelde vragen over de BMKB-garantie
Kan ik de BMKB-garantie combineren met andere subsidies?
Ja, dat kan. Je mag bijvoorbeeld naast de BMKB-garantie gebruikmaken van innovatiesubsidies of regionale investeringssteun. Let wel op dat de totale overheidssteun binnen de Europese staatssteunregels blijft. Vraag daarom altijd vooraf na bij RVO of je bank of er cumulatieregels gelden voor jouw situatie.
Wat gebeurt er als ik mijn lening niet kan terugbetalen?
Als je in betalingsproblemen komt, neemt de bank eerst contact met je op om een betalingsregeling te treffen. Lukt dat niet, dan kan de bank het gegarandeerde deel bij RVO claimen. Jij blijft echter altijd verantwoordelijk voor het volledige kredietbedrag: de borgstelling dekt alleen een deel van het verlies van de bank, niet jouw schuld.
Hoeveel keer mag ik gebruikmaken van de BMKB-garantie?
In principe kun je meerdere keren een beroep doen op de regeling, zolang je telkens aan de voorwaarden voldoet. Wel geldt er een maximaal gegarandeerd bedrag per onderneming over de hele looptijd. Neem contact op met RVO of je bank als je al eerder een BMKB-krediet hebt gehad en opnieuw wilt aanvragen.
Welke banken werken mee aan de BMKB-garantie?
De meeste grote Nederlandse banken, zoals ABN AMRO, ING, Rabobank en Triodos Bank, nemen deel aan de regeling. Ook sommige kleinere financieringsmaatschappijen en kredietinstellingen bieden BMKB-leningen aan. Check op de website van RVO welke partijen actueel zijn aangesloten en vergelijk altijd de voorwaarden onderling.
Zet de BMKB-garantie in voor jouw bedrijfsgroei
Met de BMKB-garantie maak je als ondernemer belangrijke investeringen mogelijk, ook als je weinig onderpand hebt. De regeling biedt zekerheid aan je bank en vergroot daarmee je kansen op een zakelijk krediet tegen redelijke voorwaarden. Zorg voor een sterk ondernemingsplan, verzamel alle benodigde documenten en start tijdig met je aanvraag.
Door goed samen te werken met je bank en eventueel een adviseur, kun je de borgstelling optimaal inzetten voor groei en innovatie. Vergelijk altijd de totale kosten en lees de kleine lettertjes voordat je een kredietovereenkomst ondertekent. Zo blijf je grip houden op je financiering en voorkom je verrassingen tijdens de looptijd.
💡 De BMKB-garantie helpt ondernemers met beperkt onderpand aan zakelijke financiering tot 1,5 miljoen euro, waarbij de overheid maximaal 50 procent van het risico voor rekening neemt.